旅游业一直是消费金融的必争之地。目前各大OTA电商、在线旅游网站、互联网金融平台等纷纷趁机推出旅游分期产品。

去哪儿网“拿去花”旅游分期计划携手量化派作为以大数据驱动信用消费的金融平台，自去年上线后截止2016年7月份，累计向用户评估额度数十亿元，这些风控额度评估均被金融机构采纳，并完成向用户的授信。目前已产生近一百万笔订单。

旅游行业分期游备受青睐

随着现在人们消费需求的提升，90后人群逐渐成为消费主力，社会整体的消费习惯也在悄然发生着改变。在过去5年中，每年消费信贷余额规模增长率是20%左右，2015年消费信贷规模19万亿。而电商生态的消费贷款比例也是攀升迅速，2015年占比为22.8%。

旅游业一直是消费金融的必争之地。目前各大OTA电商、在线旅游网站、互联网金融平台等纷纷趁机推出旅游分期产品。

一位从事旅游互联网相关工作人士这样描述他眼中的互联网旅游金融：“互联网使很多原来不可能的交易变成了交易，使很多资源交换行为得以跨时空配置。而旅游互联网金融则把旅游产品、支付、保险等内嵌在人们的购物、吃饭、游玩等旅游行为中了。从广义范围来讲，互联网旅游金融其实一直就在身边，就在游客的每次旅途中。”

金融的核心是风控，而好的风控依托于数据。按照央行最新数据，有征信记录的人只占到全国人口数的23.7%，远低于美国征信体系对人口的85%的覆盖率。如何在信用记录缺失的情况下，做好多个人用户的风险定价，是个棘手的难题。

作为依托于大数据驱动的信用消费金融平台的量化派，为了给信贷用户更准确的信用评级，对于每个信贷用户都会从多个渠道获取大量的有效数据，这些数据聚合起来也是海量数据规模。量化派对用户的信息整合不光包含了用户的画像(性别、职业、爱好等等)，也包含了用户之间的关系。

实测“拿去花”产品

去哪儿与量化派（旗下产品“信用钱包”）共同开发的“拿去花”产品，是一款基于去哪儿的消费场景开发的旅游消费金融产品。

小编亲身体验，在登录去哪儿网【我的账户】中，账户资产首页即可看到“拿去花”按钮，点击进入并获取手机【短信验证码】即可立即激活，然后用户就拥有了“拿去花”额度。拿去花额度是可在去哪儿网购买产品的虚拟信用消费额度，目前去哪儿的所有旅游产品都支持使用拿去花支付，包括机票、酒店、度假、门票等品类。用户就像拿到了一张专门在去哪儿网上使用的专项信用卡。

对新用户，前提操作是需在线花10分钟填写申请信息并绑定银行卡。激活开通的过程十分迅速，中间没有任何等待，从提交申请到获得额度确认反馈，前后时间不超过3秒钟。整个过程全部线上完成，没有任何例如电话审核、面审之类的线下操作。相比目前传统银行旅游分期申请的常常需耗时1个工作日的常规流程，有着鲜明的对比，而拿去花可以在几分钟内完成从申请、审批及结果返回的全部流程。

用户在支付时，勾选“拿去花”支付，输入支付密码即可完成订单支付。整个支付流程相比微信支付、快捷支付等传统第三方更便捷和稳定。

目前量化派可向用户审批最高达60000元额度，用户还款可选择分30天内随时还款，或者分3期、6期、9期、12期四档分期还款，平均分期手续费低于信用卡分期费率。拿去花产品采用订单制产品模式，用户消费的次月为还款日。到期还款日前，用户会受到还款短信提示。到期还款日当天系统依次自动扣除账户余额、借记卡用于还款。用户也可以主动进行还款。如果逾期不还每天将收取一定的逾期费。

“拿去花”目前采用用户邀请制，受邀用户目前可以通过“我的”-“拿去花”提交申请，目前受邀用户为千万量级。后续拿去花会逐步扩大用户使用范围。

同时，拿去花已同步支持PC端和移动端，包括功能开通、账单查询、还款等功能，都可以通过登录“我的”-“拿去花”进行操作。

相关产品负责人透露，量化派同去哪儿合作以来，量化派每日新增评估授信千万元。截止16年7月份，量化派撮合的金融机构已累计向用户授信额度数十亿元，期间用于支付近一百万笔消费订单。

目前从数据上看，旅游消费分期行为多集中在酒店、门票、出行，用户使用信用支付的比例超过10%，开通拿去花额度的用户的客单价相比以往提升了50%以上。

消费金融产品体系需要时间打磨

消费金融的核心在于风控和背后的金融体系，而整套体系的搭建，对于互联网平台来说有着比较高的专业门槛，不仅需要专业的人员和技术支撑，同时还要经历相当长的时间的打磨。

量化派为“拿去花”产品提供风控后台，通过去哪儿留存的用户基础特征类、消费频次类、行为喜好类等全量的有效数据再包装后，通过量化派的数据平台系统进行存储、清洗、分析为用户完成风险定价并授信。

同时，在金融领域，交易量和风控的需要保持着一个平衡关系。交易量越大，也就意味着风控面对更多的差异化的用户，更多的数据缺失的用户、风险用户。在既要保证用户体验的同时不但要保证风控规模、又要提升用户交易量规模，对风控规模是一个极大的考验。而经过1个多月的监测打磨调整，量化派的风控模型经不仅受住了考验，逾期率降低了50%。

在整个运营阶段，去哪儿及量化派投入了大量的运营资源，培养用户消费习惯。整套产品体系日趋完善，量化派也在帮助去哪儿搭建拿去花金融资产平台，帮助去哪儿接入更多的类似量化派角色的金融服务机构。